Pożyczki odnawialne to jeden z licznych produktów, dostępnych na rynku usług finansowych, oferowanych przez banki oraz instytucje pozabankowe. Umożliwia on pozyskiwanie dodatkowych środków pieniężnych. Różni się od kredytu bankowego, ale także od pożyczki pozabankowej, dlatego przed decyzją o wnioskowanie warto poznać mechanizm jej działania.
Pożyczki odnawialne, czyli odnawialna linia pożyczkowa
Pożyczkobiorca zwraca się do pożyczkodawcy o udzielenie mu pożyczki w ramach linii pożyczkowej, która de facto stanowi górny limit kwoty, na którą pożyczkodawca decyduje się zaangażować. Wysokość kwoty limitu, np. 5000 zł, powstaje po przeanalizowaniu przez pożyczkodawcę sytuacji życiowej i finansowej pożyczkobiorcy, czyli sprawdzeniu jego zdolności kredytowej. W tym przypadku zarówno banki jak i instytucje pozabankowe postępują podobnie. Limit pożyczki nie oznacza, że pożyczkobiorca musi wykorzystać całość przyznanej mu wartości. Wysokość limitu oznacza, że klient instytucji otrzyma maksymalnie taką właśnie kwotę. Pożyczkobiorca może wielokrotnie korzystać z pożyczki, zawsze jednak do ustalonej wcześniej wysokości, może przeznaczyć ją na dowolny cel i pobierać w dowolnym czasie i musi oczywiście ją spłacać w czasie ustalonym przez pożyczkodawcę. Po spłaceniu zaciągniętej pożyczki oraz jej kosztów pożyczkobiorca może ponownie otrzymać pożyczkę do wysokości ustalonego limitu.
Wady i zalety pożyczek odnawialnych
Jak każdy produkt finansowy, tak i w tym przypadku pożyczka odnawialna posiada wady i zalety. Do najważniejszych należy łatwość jej pozyskiwania, również online, pod warunkiem jednak określonej zdolności kredytowej, a poza tym:
- wykorzystanie w dowolnym czasie i na dowolny cel,
- dostęp do środków w określonym limicie w każdej chwili, pod warunkiem regularnej spłaty,
- odsetki od pożyczki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od wysokości limitu.
Do najbardziej istotnych wad tego rozwiązania należą:
- stały dostęp do środków zwiększa konsumpcję,
- zadłużenie wymaga nieustannej spłaty,
- koszty pożyczki zwiększają domowe wydatki.
Odnawialna linia pożyczkowa a bankowy limit kredytowy
Oba powyższe produkty mają ze sobą sporo wspólnego, chociaż linia pożyczkowa daje znacznie więcej możliwości. Limit kredytowy w banku dostępny jest z poziomu konta osobistego klienta, co oznacza, że najpierw wydaje on środki znajdujące się na koncie, a dopiero potem może sięgnąć do środków pożyczonych przez bank. Kredytobiorca zatem musi posiadać rachunek osobisty w danym banku udzielającym kredytu.
W przypadku linii pożyczkowej nie ma takiego wymogu, może skorzystać z niej każdy, pod warunkiem spełnienia kryteriów zdolności kredytowej. Pożyczkobiorca, otrzymawszy już limit pożyczki, każdorazowo składa dyspozycję wypłaty na specjalne konto założone w tym celu na serwisie pożyczkodawcy. Wypłata wnioskowanej pożyczki przebiega już natychmiast i bez dodatkowych formalności. Powstałe konto służy również do spłaty należności. Pożyczki odnawialne oferowane przez instytucje pozabankowe charakteryzują się dużą dostępnością i minimalnymi formalnościami, które realizuje się bez wychodzenia z domu.